El crédito y sus
derechos
Una buena calificación crediticia es muy importante.
Las empresas inspeccionan su historial crediticio cuando evalúan
sus solicitudes de crédito, seguros, empleo, y hasta
alquileres. Basándose en su historial crediticio de
pagos, las empresas pueden elegir concederle o rechazarle crédito
siempre y cuando usted reciba un tratamiento justo y equitativo.
De vez en cuando, suceden hechos que pueden causar problemas
de crédito: una pérdida temporaria de ingresos,
una enfermedad, hasta un error de computadora. Resolver los
problemas de crédito puede requerir tiempo y paciencia,
pero no tiene por qué ser una odisea.
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission,
FTC) hace cumplir las leyes crediticias que protegen su derecho
a obtener, usar, y mantener el crédito. Estas leyes
no garantizan que todo el mundo recibirá crédito.
En lugar de ello, las leyes crediticias protegen sus derechos
al exigir a las empresas que brinden a todos los consumidores
una oportunidad justa y equitativa para recibir crédito
y para resolver disputas sobre errores de crédito. Este
folleto explica sus derechos bajo estas leyes y ofrece consejos
prácticos para ayudarlo a resolver problemas crediticios.
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Su Informe de Crédito
Su historial crediticio de pago está registrado en
un archivo o informe. Estos archivos o informes son mantenidos
y vendidos por “agencias de información del consumidor”(CRAs).
Un tipo de CRA es comúnmente conocido como departamento
de créditos. Usted tiene un registro de créditos
archivado en un departamento de créditos si alguna vez
solicitó un crédito o cuenta de cargos, un préstamo
personal, seguro, o un empleo. Su registro o informe de crédito
contiene información sobre sus ingresos, deudas, e historial
crediticio de pagos. También indica si usted ha sido
demandado, arrestado, o si presentó la quiebra.
La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA) que trata sobre la
información imparcial crediticia, está diseñada
para ayudar a garantizar que las CRAs proporcionen información
correcta y completa a las empresas para ser utilizada al evaluar
su solicitud.
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Sus derechos bajo la Ley
Fair Credit Reporting Act:
- Tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito.
La copia de su informe debe contener toda la información
en su archivo a la fecha de su solicitud.
- Tiene derecho a conocer el nombre de cualquiera que recibió su
informe crediticio durante el último año para
la mayoría de los propósitos o en los últimos
dos años para propósitos de empleo.
- Cualquier compañía que rechace su solicitud
debe proporcionar el nombre y domicilio a la CRA que contactaron,
siempre que la denegación estuviese basada en información
dada por la CRA.
- Tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio
cuando su solicitud es rechazada debido a información
suministrada por la CRA. Su pedido debe ser realizado dentro
de los 60 días de recibir su notificación de
rechazo.
- Si usted impugna la integridad o precisión de los
datos en su informe, usted debería presentar una disputa
contra la CRA y contra la compañía que proporcionó la
información a la CRA. Tanto la CRA como la compañía
que proporcionó la información están
legalmente obligados a reinvestigar su impugnación.
- Tiene derecho a agregar una explicación resumida
a su informe crediticio si su disputa no es resuelta a su
entera satisfacción.
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Su Solicitud de Crédito
Cuando los acreedores evalúan una solicitud de crédito,
no pueden involucrarse legalmente en prácticas discriminatorias.
La Ley Equal Credit Reporting Act (ECOA) prohibe la discriminación
crediticia sobre la base de sexo, raza, estado civil, religión,
origen nacional, edad, o recepción de asistencia pública.
Los acreedores pueden solicitar esta información (excepto
religión) en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla
para discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito.
La ECOA protege a los consumidores que tratan con compañías
que extienden créditos en forma regular, incluyendo
bancos, pequeñas compañías financieras
y de préstamo, tiendas minoristas y por departamentos,
compañías de tarjetas de crédito, y cooperativas
de crédito. Todos los que participan en la decisión
de otorgar un crédito, incluyendo agentes de bienes
raíces que arreglan la financiación, deben obedecer
esta ley. Las empresas o negocios que solicitan el crédito
también están protegidas por esta ley.
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Sus derechos bajo la
Ley Equal Credit Opportunity Act:
- No se le puede negar un crédito basándose
en su raza, sexo, estado civil, religión, edad, origen
nacional, o por recibir asistencia pública.
- Tiene derecho a que la asistencia pública confiable
sea considerada de la misma manera que otro ingreso.
- Si se le niega el crédito, usted tiene el derecho
legal a saber por qué.
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Sus resúmenes de
Facturación de Crédito y Transferencia Electrónica
de Fondos
Es importante revisar los extractos de cuenta de facturación
de crédito y de transferencia electrónica de
fondos en forma regular. Estos documentos pueden contener errores
que podrían dañar su estatus de crédito
o reflejar cargos impropios o transferencias. Si usted encuentra
un error o discrepancia, notifique a la compañía
e impugne el error inmediatamente.
La Ley Fair Credit Billing Act (FCBA) y la Ley Electronic
Fund Transfer Act (EFTA) establecen procedimientos para resolver
errores de facturación de crédito y resúmenes
de cuenta de transferencia electrónica de fondos, incluyendo:
- cargos o transferencias electrónicas de fondos
que usted —o cualquier persona que usted haya autorizado
a usar su cuenta —no realizaron;
- cargos o transferencias electrónicas de fondos que
están incorrectamente identificadas o muestran un
monto o fecha equivocados;
- errores de computación o similares;
- falla en reflejar pagos, créditos, o transferencias
electrónicas de fondos apropiadamente;
- no le enviaron o entregaron resúmenes de facturación
de crédito a su domicilio actual, siempre que dicho
domicilio actualizado haya sido recibido por el acreedor
por escrito al menos 20 días antes que el período
de facturación terminara;
- cargos o transferencias electrónicas de fondos para
los cuales usted pida una explicación o documentación,
debido a un posible error.
La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas de crédito “de
final abierto”—tarjetas de crédito, cuentas
de cargos con devolución (como cuentas de tiendas por
departamentos), y cuentas para giro en descubierto. No se aplican
a los préstamos o ventas de crédito que sean
pagados de acuerdo con un cronograma fijo hasta que el monto
entero sea devuelto, como un préstamo para automóvil.
La EFTA se aplica a transferencias electrónicas de fondos,
como aquellas que involucran a los cajeros automáticos
(ATMs), transacciones de débito en punto-de-venta, y
otras transacciones electrónicas bancarias.
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Sus Deudas y los Cobradores
de Deudas
Usted es responsable por sus deudas. Si usted se demora en
pagarle a sus acreedores o un error es cometido en su cuenta,
usted podría ser contactado por un “cobrador de
deudas.”Un cobrador de deudas es cualquier persona, distinta
del acreedor, que cobra regularmente deudas que se deben a
otros. Esto incluye abogados que cobran deudas en forma regular.
Usted tiene derecho a ser tratado imparcialmente por los cobradores
de deudas.
La Ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) se aplica
a deudas personales, familiares, y de vivienda. Esto incluye
dinero adeudado por la compra de un auto, por asistencia médica,
o por cuentas de cargo. La FDCPA prohibe a los cobradores de
deuda involucrarse en prácticas desleales, engañosas,
o abusivas al cobrar estas deudas.
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Sus derechos bajo la Ley
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA):
- Los cobradores de deudas pueden contactarlo sólo
entre las 8 a.m. y las 9 p.m.
- Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en su trabajo
si saben que su empleador no está de acuerdo.
- Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, oprimirlo,
o abusar de usted.
- Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando cobran
deudas, por ejemplo alegando falsamente que usted ha cometido
un delito.
- Los cobradores de deudas deben identificarse a sí mismos
ante usted en el teléfono.
- Los cobradores de deudas deben dejar de contactarlo si
usted se los solicita por escrito.
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Resolviendo sus
problemas de crédito
Su informe de crédito influye sobre su poder de compra,
como así también sobre sus posibilidades de conseguir
un trabajo, alquilar o comprar un departamento o una casa,
y adquirir seguros. Un historial de pagos hechos a tiempo lo
ayuda a obtener crédito adicional. La información
negativa exacta puede permanecer en su informe durante 7 años.
Una quiebra puede permanecer en su informe durante 10 años.
Si usted está teniendo problemas para pagar sus cuentas,
contacte a sus acreedores de inmediato. Trate de elaborar un
plan de pagos modificado con ellos que reduzca sus pagos a
un nivel más manejable. No espere a que su cuenta haya
sido entregada a un cobrador de deudas.
Estos son algunos consejos adicionales para resolver problemas
de crédito:
- Si usted quiere impugnar un informe crediticio, factura
o rechazo de crédito, contacte a la compañía
apropiada por escrito y envíe su carta con “solicitud
de acuse de recibo”(return receipt requested).
- Cuando impugne un error de facturación, incluya
su nombre, número de cuenta, el monto en dólares
en cuestión, y la razón por la que usted cree
que la factura está equivocada.
- Si sigue en duda, solicite la verificación de la
deuda por escrito.
- Conserve todos sus documentos originales, especialmente
recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación.
Los necesitará si impugna una factura de crédito
o un informe. Envíe solamente copias. Puede hacer
falta más de una carta para corregir problemas.
- Descrea de las empresas que ofrecen soluciones instantáneas
para problemas crediticios.
- Sea persistente. Resolver problemas crediticios puede requerir
tiempo y esfuerzo.
- No hay nada que una compañía de reparación
de créditos pueda hacer por usted —a cambio
de honorarios —que usted no pueda hacer por sí mismo
a muy bajo costo o sin cargo alguno.
Si no puede resolver sus problemas de crédito por
su cuenta o si necesita ayuda, usted puede contactar a un servicio
de asesoramiento de crédito. Organizaciones sin fines
de lucro en cada estado asesoran a los consumidores con deudas.
Los asesores tratan de arreglar planes de refinanciación
que resulten aceptables para usted y para sus acreedores. También
lo ayudan a establecer un presupuesto realista. Estos servicios
generalmente son ofrecidos a un costo muy bajo o a ninguno.
Universidades, bases militares, cooperativas de crédito,
y autoridades de vivienda también pueden ofrecer programas
de asesoramiento a bajo costo o sin cargo. Consulte las páginas
blancas de su directorio telefónico para buscar un servicio
cerca de usted. |
