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Quizá usted haya escuchado hablar de las clasificaciones
de crédito y se pregunte que son. ¿ Cómo
afectan su posibilidad de obtener un préstamo? ¿Cómo
afectan la tasa de interés y los puntos que usted
debe pagar? Tal vez se pregunte si su calificación
de crédito es correcta. En esta serie informativa
de correos electrónicos recibirá información
sobre las clasificaciones del crédito y como usted
podría mejorar la suya.
¿Que es una
calificación de crédito?
Cuando los prestamistas evalúan su solicitud de préstamo,
por medio de un proceso que se llama precalificación,
ente ellos tratan de evaluar su capacidad y buena voluntad
para pagar el préstamo. Ellos juzgan su capacidad
de pago calculando sus ingresos y la estabilidad de sus ganancias
en el pasado; esto les ayuda a determinar si usted puede
cumplir con los pagos del préstamo. Además,
califica su buena voluntad para pagar de cuerdo a su historial
de crédito. Por lo general. Alguien que ha hecho sus
pagos a tiempo en el pasado probablemente los seguirá haciendo
de la misma forma en el futuro.
Los prestamistas quieren que su evaluación sé lo
más precisa, objetiva y consistente como sea posible.
Los prestamistas comenzaran a utilizar calificaciones del
crédito para ayudar en el proceso de evaluacion. Las
calificaciones de crédito son valores numéricos
que califican a los individuos de acuerdo a su historial
de crédito en un momento dado. Su calificación
esta basada en su historial de pagos, la cantidad de crédito
que tiene pendiente, la cantidad de crédito que tiene
disponible y otros factores. De acuerdo con Fannie Mae y
Freddie Mac, dos grandes inversionistas de préstamos
hipotecarios, las calificaciones de crédito han resultado
ser muy bueno indicadores para determinar si un prestatario
pagara o no su préstamo.
Las calificaciones de crédito se usan para ayudar
a los prestamistas a evaluar la capacidad de un posible prestatario
a realizar los pagos mensuales a tiempo y para juzgar si
la persona es o no un buen candidato para un préstamo.
Sin embargo, la calificación de crédito es
solo uno de los factores que los prestamistas consideran
evalúan a la persona completa. Aun cuando la calificación
de crédito sea baja, los prestamistas tratan de encontrar
otros elementos que le ayudan a superar los aspectos negativos
del crédito y satisfacer el criterio de precalificación.
La mayoría de los prestamistas no negaran una solicitud
de préstamo basado únicamente en una calificación
de crédito. La decisión de aprobar o negar
una solicitud de préstamo será hecha basada
en las reglas de precalificación razonables y flexibles.
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¿Qué es
una calificación FICO?
La calificación “FICO”es un tipo de calificación
de crédito desarrollada por Fair Isaac & Company.
La calificación FICO utiliza información de
la compañía de créditos para obtener
un valor que indique la probabilidad que alguien cumpla con
sus pagos a tiempo. Millones de archivos con información
de los consumidores fueron empleados para desarrollar los
criterios de calificación, un sistema que incluye
todos los datos de éstos, no solo la información
negativa. La calificación FICO va aproximadamente
desde 350 hasta 900. cuando más alta le calificación,
más baja es la probabilidad de incumplir con los pagos.
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¿Cómo
pueden las calificaciones de crédito afectar el
precio de su préstamo?
Así como las calificaciones de crédito son
un factor para determinar si usted califica para un préstamo,
también pueden determinar el precio de su préstamo.
El precio del préstamo significa la tasa de interés
y los puntos que cobra el prestamista. El precio cobrado
por un préstamo será mas alto o bajo dependiendo
de varios factores, incluyendo las calificaciones del crédito.
Las calificaciones de crédito son utilizadas para
determinar el precio del préstamo porque se les consideran
buenos indicadores de la capacidad y buena voluntad del prestatario
para pagar el préstamo. Por lo tanto, los solicitantes
con calificaciones crediticias más bajas pueden pagar
precios mas altos por sus prestamos, ya que hay un riesgo
mayor de incumplir en los pagos del préstamo. Muchos
prestamos hipotecarios se le venden a inversionistas y x éstos
pagaran un precio más favorable por los prestamos
si piensan que el riesgo de incumplimiento es bajo. Por esta
misma razón Fannie Mae y Freddie Mac utilizan las
calificaciones crediticias como parte de su análisis
para determinar el precio de los prestamos que desean comprar
a los prestamistas.
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¿Cómo
puedo mejorar mi calificación de crédito?
Ya que la calificación de crédito de cada
prestatario es un reflejo de su perfil de crédito,
no es posible establecer por adelantado cómo impactará en
su calificación de crédito cada detalle en
su historial. Por ejemplo, nadie puede decirle, como será afectada
su calificación de crédito si usted paga una
cuenta atrasada o cancela una tarjeta de crédito.
Sin embargo, si sabemos, que hay cosas que usted puede hacer
para mejorar su perfil de crédito, y algunas de estas
incluyen:
Hacer los pagos a tiempo. El hacer los pagos a tiempo es
la mejor forma de aumentar su calificación. Cuentas
atrasadas, embargos por falta de pago, bancarrotas y fallos
judiciales disminuirán su calificación.
Numero de líneas comercio. Él numero de tarjetas
de crédito, líneas de crédito y otros
tipos de crédito (“Líneas de comercio”)
que usted tiene disponible afectaran su calificación.
Si tiene muchas líneas de comercio podría disminuir
su calificación, ya que el riesgo de que usted no
podría saldar todas su cuentas, lo que puede afectar
su capacidad con su préstamo hipotecario. Quizás
debería considerar cancelar las tarjetas de crédito
que no usa regularmente o elija 2 o 4 tarjetas y cancele
el resto. Si usted cierra o cancela una cuenta voluntariamente
no tendrá un efecto negativo en su calificación
crediticia. Por otro lado si usted no tiene líneas
de comercio, esto probablemente disminuirá su calificación
crediticia. Por lo general, los prestamistas quieren saber
que usted tiene algo de crédito disponible y que puede
manejarlo con responsabilidad.
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¿Cómo
afecta los pagos al crédito?
El saldo de cada una de sus tarjetas de crédito también
afectara su calificación. En general, cuando más
bajo es el monto de las tarjetas de crédito, lo más
probable es que su calificación sea más alta.
No solicite crédito que no necesite. Cuando usted
solicita crédito, el acreedor obtendrá un informe
detallado de su historial de crédito de una o más
de las tres compañías de crédito. Cada
indagación permanecerá en su archivo y afectara
su calificación crediticia. Aunque le nieguen el crédito
o usted cambie de parecer y retire la solicitud, su calificación
de crédito sé vera afectada; Esto se debe a
que cada indagación sugiere que usted esta aumentando
la cantidad de crédito disponible. Antes de dar su
numero de seguro social, asegúrese de saber para lo
que lo van a usar, este generalmente sé necesitá para
poder obtener un informe del crédito.
Nosotros le sugerimos a que obtenga una copia de su informe
de crédito y revise que sea precisa antes de entregar
su solicitud de crédito. Si encuentra alguna anomalía.
Debe corregirlos antes de introducir su solicitud de préstamo
para tener mejores probabilidades de que su préstamo
sea aprobado y disminuir el tiempo de aprobación.
Y recuerde, cuando usted ordena una copia de su informe
del crédito para asegurarse de que esta correcto,
esto no se mostrara como una indagación en su archivo.
Cómo corregir
los errores en su informe de crédito
Ya que la calificación de crédito está basada
en su historial de crédito, es muy importante que
usted obtenga una copia de su informe de crédito de
vez en cuando para asegurarse que la información es
correcta. Si la información no es correcta (por ejemplo,
alguien con el mismo apellido que usted puede tener el crédito
mezclado con el suyo) Usted inmediatamente debería
tomar acción para corregirla, solamente usted puede
hacerlo.
Los prestamistas, los emisores de tarjetas de crédito
y otros proveedores de crédito mandan informes regulares
a las principales compañías de crédito;
de ahí proviene la información en su informe
de crédito. Hay tres compañías principales
de crédito, usted deberá ponerse en contacto
con cada una de las tres, ya que no todos los proveedores
de crédito informan a cada una de ellas. Además,
si usted tiene crédito conjunto (por ejemplo; si está casado
o y tiene cuentas conjuntas con su esposa), es buena idea
obtener un informe de crédito para cada uno porque
puede haber información en un informe que no aparece
en el otro. Si usted pide una copia de su informe de crédito
para verificar su historial de crédito, esto no afectara
su calificación crediticia.
Usted puede comunicarse con las compañías
de crédito a los siguientes teléfonos (solamente
tienen servicios en ingles)
Equifax: 1800-685-1111
Trans Union: 1800-888-4213
Experian: 1888-397-7426
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